Pojištění

Pojištění, v právu a ekonomice, je forma vedení rizika primárně zvyklá na ochranu před rizikem potenciální finanční ztráty. Pojištění je definováno jako spravedlivý přenos rizika potenciální ztráty, od jedné entity k jinému, ve výměně pro prémii a povinné péči.

Principy pojištění

Ztráty musí být nejisté.

Rychlost ztrát musí být relativně předvídatelná: V rozkazu dát prémiím (ceny) pojišťovací agenti musí být schopní odhadovat je přesně. Toto je děláno používat právo velkých množství který řekne to: Větší číslo homogenní projevy zvažovaly, více blízko ztráty reportovaly bude rovnat se základové pravděpodobnosti ztráty. Jestliže pokrytí je jedinečné, pojištěnec vyplatí correspondingly vyšší prémii. Lloyd je Londýna často přijímá jedinečné coverages. (např., pojištění Tiny Turnerové je nohy a Jennifer Lopezová je buttocks)

Ztráta musí být významná: Právní zásada De minimis diktuje že malicherné záležitosti nejsou kryté. Dále, rozumné pojištění používá existující pojištění, když ceny transakce diktují že uplatňování nároku není rozumné.

Ztráta nesmí být katastrofální: Jestliže pojišťovací agent je insolventní, to bude neschopné platit pojištěnce. Ve Spojených státech, tam je systém Guaranty fondů provozovaných u státní úrovně nahradit lidi pojištěnce jehož pojišťovací společnosti staly se insolventní. [1] tento program je provozován národním sdružením pojišťovacích vládních komisí (NAIC). [2] To se vyhne katastrofickému vyčerpání jejich vlastního kapitálu, pojišťovací agenti téměř všeobecně koupí reinsurance chránit je před přílišně velkými nahromaděními rizika na jedinou plochu, a chránit je před velkoplošnými katastrofami.

Dále, “spekulativní rizika” jako ti si způsobili přes hazard nebo přes koupi společnosti akcie jsou uninsurable.

Principy pojistné smlouvy

Vlastnictví nebo závazná pojistka je “osobní kontrakt,” “podmíněný kontrakt,” “jednostranná smlouva,” “smlouva soudržnosti,” “smlouva pojištění,” a kontrakt, který vyžaduje to pojištěnec osoby mít pojistitelný zájem u doby pojištěnce-pro případ contingency.

Osobní kontrakt

Vlastnictví a politiky pojištění zákonné odpovědnosti pokryjí osoby a ne vlastnictví nebo operace. Ačkoli požadavky “pojistily můj dům” nebo “pojistily můj motocykl” být běžně používán, oni nejsou technicky správní. Smlouva mezi pojišťovacím agentem a pojištěncem je osobní smlouva mezi entitou pojištění a osoba (s) a ne bytí objektu pojistilo. Jinými slovy, otázka zda platba je očekávaná na výskytu contingency, a jak taková platba bude uměřená, závisí na ekonomické ztrátě utrpěné osobou (s).

Podmíněný kontrakt

Vlastnictví a závazné pojistky jsou řekl, aby byl “podmíněné kontrakty” protože závazek pojišťovacího agenta hrát smět být ovlivněn na pojištěných uspokojujících určitých podmínkách.

Jednostranná smlouva

Jen jedna strana je legálně spojená ke smluvním závazkům poté, co prémie je placena k pojišťovacímu agentovi. Jen pojišťovací agent dělal slib z výkonu budoucnosti a jen pojišťovací agent může být obviněn z porušení smlouvy.

Smlouva soudržnosti

Vlastnictví a závazné pojistky jsou řekl, aby byl “smlouvy soudržnosti” protože pojišťovací agent a strany pojištěnce jsou nerovné smluvní moci kde strana pojištěnce nemůže vyjednávat smluvní podmínky a muset vzít nabídku pojišťovacího agenta jak vyrobený. Důležitě, pravidlo práva pozorovat “smlouvy soudržnosti” je to nějaké rozhodnutí dvojznačností v prospěch pojištěnce.

Smlouva pojištění

Vlastnictví a závazné pojistky jsou řekl, aby byl “smlouvy pojištění” protože účel pojištění má odškodnit pojištěnce — to je, udělat štěstí ztráta že pojištěnec trpěl. Princip odškodnění je že pojištěnec by neměl profitovat z politiky. Toto nepředejde tomu pojištěnec utrpí nějakou ztrátu. Ve skutečnosti, mnoho politik zahrnuje deductible, který garantuje, že pojištěnec bude platit část každé ztráty sám.

Pojistitelný zájem

Pojistitelný zájem je jedna wherein ekonomická ztráta byla by trpěl nepříznivým výskytem k osobě (s) pojištěnec.

Smlouva pojištění je platná v právu jen jestliže pojištěnec má pojistitelný zájem — to je, jestliže on má legálně rozpoznal finanční vztah s podřízenou věcí pojištění a státy prodělat jestliže ten předmět je poškozen.

Odškodnění

Entitní hledání k převodu riskovat (jednotlivce, korporaci nebo sdružení nějakého typu) se stojí ' pojištěnec ' strana jakmile riziko je převzato ' pojišťovací agent ', strana pojištění, prostředky ke kontraktu, definovaný jako pojištění ' politika '. Tato právní smlouva vyloží termíny a podmínky specifikovat množství pokrytí (náhrada) být vyjádřen k pojištěnci, pojišťovacím agentem na předpokladu o riziku, v události ztráty a všech specifických nebezpečích krytý pro případ (odškodnil), pro termín kontraktu.

Když strany pojištěnce pocítí ztrátu pro specifikované nebezpečí, pokrytí opravňuje pojištěnce dělat ' požadavek ' proti pojišťovacímu agentovi pro množství ztráty jak specifikovaný kontraktem politiky. Poplatek zaplacený pojištěncem k pojišťovacímu agentovi pro přijetí rizika je volán ' prémie '. Pojistné prémie od mnohých klientů jsou zvyklé na účty fondu odložené pro pozdnější platbu požadavků — teoreticky pro relativně nemnoho claimants — a pro režijní náklady. Tak dlouho jak pojišťovací agent udržuje adekvátní fondy odložené pro předvídané ztráty, zbývající okraj se stane jejich ziskem.

Jak pojišťovací společnost dělá peníze

Pojišťovací agenti dělají peníze dvěma způsoby. Přes upisování, proces přes kterého pojišťovací agenti vyberou jaká rizika pojistit a rozhodnout se jak hodně prémie k poplatku za přijetí těch rizik a investováním prémie, které oni mají shromáždily od insureds.

Nejtěžší aspekt pojišťovacího obchodu je upisování hlídá. Založený na široké kolekci dat, pojišťovací agenti předpovídají pravděpodobnost, že požadavek bude vyrobený pro případ jejich hlídá a produkty ceny společně. U konce termínu politiky, množství prémie sbírané bez množství vyplatilo se v požadavkách je upisování pojišťovacích agentů zisk.

Upisování pojišťovacích agentů výkon je změřen v jejich spojeném poměru. Poměr ztráty (si způsobil ztráty a ztrátu-výdaje upravení dělené sítí vydělal si prémii) je přidán k poměru vydání (výdaje upisování dělené prémií sítě psaný) určit společnostní spojený poměr. Spojený poměr je odraz společnosti celkově se zaručí za rentabilitu. Spojený poměr méně než 100 procenta ukáže rentabilita, zatímco něco přes 100 ukáže ztráta.

Jedna společnost, která je slavná pro dosahovat upisování zisk je americká mezinárodní skupina.

Berkshire Hathaway, kontrastem, je slavný výrobou jeho peníze na “plavidle” spíše než zisk upisování. “Plavat” popíše proces kterým pojišťovací agenti investují pojistné prémie, jakmile oni jsou klidní a dělají úrok na těch peníze před požadavky musí být vypláceny.

Přirozeně, “plavidlo” metoda jde těžko provádět v ekonomicky deprimované době. Medvědí trhy dělají pojišťovací agenty příčiny k posunu pryč od investic a otužit jejich standardy upisování. Tak chudá ekonomika obecně znamená vysoké pojistné prémie.

Pojišťovací agenti současně dělají většina peněz od jejich automatické pojišťovací řady obchodu. Obecně lepší statistiky jsou dostupné na ztrátách auta a upisování na těch řada obchodu prospívali velmi s rostoucími počítačovými zálohami. Dále, ztráty vlastnictví v USA, kvůli přírodním pohromám, udržovali tento trend.

Určení míry rizika

Pojišťovací agent používá pojistně matematickou vědu k výpočtu rizika, které je ochoten přijmout. Data jsou tvořena k určení přibližných budoucích pojistných škod, obyčejně s přiměřenou přesností. Pojistně matematická věda používá statistiky a pravděpodobnost k analýze rizika spojeného s rozsahem krytí nebezpečí a tyto vědecké principy jsou používány pojišťovacími agenty, ve spojení s přídavnými faktory, aby stanovili strukturu vazeb.

Například, mnoho jednotlivců si pořídí pojistky majitelů domů tím, že potvrdí smlouvu zaplacením pojistného pojišťovně. Jestliže nastane pojistná událost, pojišťovací agent je povinen podle podmínek kontraktu proplatit nárok pojištěnce. U některých pojištěnců, převyšuje mnohonásobně přijaté pojistné plnění zaplacené celkové pojistné. Ostatní možná nikdy neuplatní nárok na plnění nebo nezískají jiný prospěch než duševní klid poskytnutý bezpečností z pojištění. V průměru, celkové vyplacené plnění by mělo činit méně než celkové zaplacené pojistné od pojištěnců, s odečtením nákladů na režii a zisk.

Pojišťovny také vydělávají zisk investováním. Tento zisk je vytvářen investováním přijatého pojistného, pkud není třeba pro výplatu pojistných škod. Těmto penězům se říká "příliv". Pojistitel může mít zisky nebo ztráty díky měnící se hodnotě "přílivu" stejně jako úrok nebo dividendy z "přílivu". Ve Spojených státech, bylo v 5 letech před rokem 2003 upsáno na pojištění ztrát na majetku a úrazech 142,3 miliard dolarů. Ale celkový zisk za stejnou dobu byl $68.4 miliardy, co se týká výsledku "přílivu". Někteří znalci pojišťovnictví, nejvýznamněji Hank Greenberg, nevěří, že je navždy možné udržovat zisk z "přílivu" bez současného zisku z upisování , ale tento názor není přijímán všeobecně.

Analogie hazardu

Někteří lidé považují pojištění za druh sázky (zvláště jak sdružil se se subjektivním rizikem) to vykoná přes pojistné období. Pojišťovací společnost se vsadí, že vy nebo vaše vlastnictví neutrpí ztrátu, zatímco vy jste vložili peníze do protějšího výsledku. Rozdíl v poplatkách platil k pojišťovně proti množství pro kterého oni mohou být odpovědní jestliže nehoda se přihodí je hrubě analogický s šancí jeden by mohl čekat když vsadí na závodního koně (například, 10 k 1). Z tohoto důvodu, množství náboženských skupin, včetně Amish a některé muslimské skupiny, vyhnout se pojištění a místo toho záviset na podpoře poskytnuté jejich společenstvími když neštěstí zasáhnou. Toto může být myšlenka jak “sociální pojištění,” jako riziko některého daná osoba je převzata kolektivně komunitou kdo budou všichni nést cenu přestavět. V uzavřených, podpůrných společenstvích kde jiní mohou být věřil zapojovat se přestavět ztracenou vlastnost, toto uspořádání může pracovat.

Nicméně, většina společností nemohlo účinně podporovat tento druh systému a systém nebude fungovat pro velká rizika. Pro velmi velká rizika, západní pojištění může také narazit na těžkosti. Toto je důvod proč nejvíce americké pojištění domu nepokryje záplavy. Společnost, která prodává pojištění domu v daném městě může přesně odhadovat množství požadavků to by muselo platit kvůli ohňům, tornáda, a jiný menší-pohromy měřítka. Nicméně, záplava může ovlivnit velké procento města a společnost by mohla být neschopná se zabývat tímto. Primární příklad tohoto je záplava v New Orleans v důsledku Hurricane Katrina. Pro stejný důvod, ztráty kvůli válce a zemětřesení být obecně vyřazen. V případě záplav a zemětřesení (který být menší-měřítko než válka) vlastníci domu může koupě oddělit pojištění od národních společností s většími prostředky, který být schopný distribuovat riziko přes oblasti spíše než individuální stavby.

Ve hře nebo hazardu, hra je fixovaná na začátku tak že šance není postižená hráči. Nicméně, získat jisté druhy pojištění, takový jako požární pojištění, pojištěnci jsou často požadovaní k řízení riskovat praxe zmírnění, takový jak instalovat sprinklers a používat ohnivzdorné stavební materiály redukovat šanci ztráty pro oheň. Navíc, po dokázané ztrátě, pojišťovací agenti specializují na poskytovat rehabilitaci minimalizovat úplnou ztrátu.

Pojištění chvíle je analogické s hazardem v podmínkách rizika a odměně, hlavní rozdíl je v motivaci za procesem (riskovat, že hledá vs. riziko avoidance). Když hazard, vy převezmete riziko, že vy byste jinak nebyli vystaveni tomu má možnost jeden ztráta nebo zisk (spekulativní riziko). (Možná dal rozdílně, v transakci hazardu vztah mezi bettor a předmětem je vytvořen přes vsadil se sám; pro pojišťovací transakci, tam je exogenní vztah, obvyklý ekonomický nebo rodinný, to je propojené na pojištění — který je způsob, jak zopakovat pojišťovací zájmový požadavek.) S pojištěním, vy řídíte riziko, že vy jste nemohli jinak vyhnout se a který nepředstavuje možnost zisku (čisté riziko). Riskovat vedení, praxi hodnocení a kontrolní riziko, se vyvinul jako jednotlivé pole studia a praxe. Vyhýbat se, mírnit a přenášet určité riziko vytvoří větší predictability pro spotřebitele a obchod, a dovolí osoby a organizace k riziku použití inteligentně maximalizovat jejich příležitosti.

Historicky, hazard byl považován za riziko uninsurable. Nejnovější události, nicméně, vedli k vynálezu a patentování nových druhů pojištění chránit před ztrátami hazardu. Příklad je patent Spojených států 6,869,362, “metoda a aparát pro politiky poskytování pojištění pro ztráty hazardu”

Historie pojištění

Brzy metody přenášení nebo riziko roztřiďování byli cvičeni Číňanem a Babylonian obchodníky jak dlouho dříve jak 3. a 2. tisíciletí BCE příslušně. Obchodníci Číňana pohyblivé zrádné říční rapids by přerozdělovaly jejich wares přes mnoho lodí limitovat ztrátu kvůli nějakému jedinému převrhávání. Babylonians vyvinul systém, který byl zaznamenán v slavný Code Hammurabi, c. 1750 př.n.l., a cvičil časnými Středomoří plavbovýma obchodníky. Jestliže obchodník dostal půjčku financovat jeho dodávku, on by zaplatil půjčovateli další součet výměnou pro záruku půjčovatele zrušit půjčku měla by dodávka být kradena.

Tisíc roků pozdnější, obyvatelé Rhodosu vymysleli koncept ' společná havárie '. Obchodníci jehož zboží bylo posláno spolu by platil úměrně rozdělená prémie, která byla by nahradila nějakého obchodníka jehož zboží bylo upustil od během bouřky nebo sinkage.

Řeci a Římani představili původy zdraví a životní pojistku c. 600 n.l. když oni organizovali spolky volal “dobročinné společnosti” který jednal k péči o rodiny a pohřební útraty členů na smrti. Spolky ve středověku měly podobný účel. Talmud se zabývá několika stránkami zboží pojištění. Předtím pojištění bylo založeno v pozdní 17. století, “přátelské společnosti” existovaly v Anglii, ve kterém lidé darovali množství peněz k obecnému součtu, který mohl být použit v případě nehody.

Oddělené pojistné smlouvy (tj. pojistky nesvázané s půjčkami nebo jinými druhy kontraktů) byl vynalezen v Janově v 14. století, jak byly kaluže pojištění doprovázeny sliby pozemkových majetků. Tyto nové pojistné smlouvy dovolily pojištění být rozvedený s investicí, oddělení rolí, které nejprve ukázaly se užitečné v námořním pojištění. Pojištění stalo se daleko důmyslnější v poště-renesanční Evropa a specializované rozmanitosti se vyvíjeli.

Ke konci sedmnáctého století, rostoucí důležitosti Londýna jak centra pro obchod vedený k rostoucímu požadavku na námořní pojištění. V pozdních 1680s, pan Edward Lloyd otevřel kavárnu, která se stala populárním oblíbeným místem vlastníků lodi, obchodníky a loděmi” kapitáni, a proto dobrý zdroj nejnovějších přepravních zpráv. To se stalo místem setkání pro strany přát si pojistit náklady a lodě, a ti ochotný se zaručit za takové podniky. Dnes, Lloyd je Londýn pozůstatků vedoucí poptávka po námořním a jiném specialistovi píše pojištění, ale to pracuje spíše rozdílně než více známé druhy pojištění.

Pojištění jak my víme, že to dnes může být stopováno k velkému požáru Londýna, který v 1666 hltal 13,200 domů. V následku této pohromy Nicholas Barbon otevřel kancelář pojistit stavby. V 1680 on založil první oheň Anglie pojišťovací společnost, “Office ohně,” pojistit cihlu a domovy rámce.

První pojišťovací společnost ve Spojených státech poskytovala požární pojištění a byla tvořena v Charlesi Townu (současný Charleston), Jižní Karolína, v 1732.

Benjamin Franklin pomáhal popularizovat a dělat standard praxe pojištění, zvláště proti ohni ve formě trvalého pojištění. V 1752, on založil Philadelphii Contributionship pro pojištění domů od škody po požáru. Franklinova společnost byla první dělat příspěvky protipožární ochraně. Ne jediný jeho společnost varovala před jistými nebezpečími ohně, to odmítlo pojistit jisté stavby kde riziko ohně bylo příliš velké, takový jako všechny dřevěné domy.

Ve Spojených státech, pravidlo pojišťovnictví je velmi Balkanized, s primárními volbami zodpovědnost přijala jednotlivcem State oddělení pojištění. Zatímco pojistné trhy staly se centralizované celonárodně a mezinárodně, státní pojišťovací vládní komise operují individuálně, ačkoli u časů v koncertě přes sociální zabezpečení vládní komise je organizace. V uplynulých letech, někteří volali po federálním regulačním systému pro pojištění podobné tomu bankovnictví.

Ve stavu New Yorku, který má jedinečná práva v udržování s jeho postavou jako globální obchodní centrum, generální prokurátor Eliot Spitzer byl v jedinečné pozici zápasit s hlavními národními pojišťovacími makléřskými firmami. Spitzer obviňoval, že Marsh a McLennan kormidloval obchod k nosičům pojištění založeným na množství pověření kontingentu, která mohla být extrahována z nosičů, spíše než založit rozhodnutí na zda nosiče měly nejlepší obchody pro klienty. Několik největší reklamy pojišťovací makléřské firmy mají protože přestal přijímat pověření kontingentu a přijali modely nového podniku.

Druhy pojištění

Nějaké riziko to může být počítáno pravděpodobně má druh pojištění chránit to. Mezi různé druhy pojištění být:

• Automobilové pojištění, také známý jak pojištění auta, automobilové pojištění a ve V. Británii jak automobilové pojištění, je pravděpodobně nejvíce obyčejná forma pojištění a smět pokrýt jak požadavky právní povinnosti proti řidiči tak ztrátu nebo škoda na vozidle sám. Přes většinu ze Spojených států kupovat auto pojistka je vyžadována k legálně ovládat motorové vozidlo na veřejných cestách. Doporučení pro které limity politiky by měla být používána být specifikován v množství knih. V některých jurisdikcích, tělesné zranění náhrada za oběti autonehody byla změněná k žádným zlomovým systémům, který se snížit nebo odstranit schopnost žádat o náhradu ale poskytovat automatickou způsobilost k výhodám.
• Boiler pojištění (také známý jako Boiler a pojištění strojního zařízení nebo Equipment pojištění zhroucení)
• Pojištění oběti se pojistí proti nehodám, ne nutně svázaný k nějaké specifické vlastnosti.
• Úvěrové pojištění platí některé nebo všechny zád půjčky, když jisté věci se přihodí vypůjčovateli takový jako nezaměstnanost, handicap nebo smrt.
• Finanční ztrátové pojištění chrání jednotlivce a společnosti proti různým finančním rizikům. Například, obchod by mohl koupit kryt chránit to před ztrátou prodejů jestliže oheň v továrně zabránil tomu v přepravování ven jeho obchod na nějaký čas. Pojištění by mohlo také pokrýt neschopnost věřitele zaplatit peníze to dluží ke pojištěnci. Pojistky proti zpronevěře a garanční pojistky jsou zahrnutí v této kategorii.
• Kryty nemocenského pojištění nemocniční účty si způsobily protože nemoci nebo nehody.
• Pojištění zákonné odpovědnosti pokryje právní nároky proti pojištěnci. Například, politika pojištění domu opatří pojištěnci ochranu nakonec požadavku přineseného někým kdo uklouzne a se vrhne na vlastnictví, a přinese soud pro její zranění. Podobně, doktor může koupit pojištění zákonné odpovědnosti pokrýt nějaké právní nároky proti němu jestliže jeho nedbalost (bezstarostnost) v léčení pacienta zavinil trpělivé zranění a/nebo peněžní ublížení. Ochrana nabídnutá politikou pojištění zákonné odpovědnosti je dvojitá: obhajoba v události soudu zahájila proti pojištěnci plus odškodnění (platba na behalf pojištěnce) s ohledem na dohodu nebo verdikt dvoru.
• Životní pojištění poskytuje hotovostní výhodu pro rodinu decedent nebo jiného určeného příjemce, a smět specificky se starat o pohřeb a jiné výdaje finále.
  • Anuity poskytují proud plateb a jsou obecně klasifikované jako pojištění, protože oni jsou vydáni pojišťovacími společnostmi a regulovaný jako pojištění. Anuity a penze, které platí výhodu pro život jsou někdy považováni za pojištění proti možnosti, že důchodce přežije jeho nebo její finanční prostředky. V tom smyslu, oni jsou doplněk životní pojistky.
• Úplné trvalé postižení pojištění pojištění poskytne užitky, když osoba je trvale vyřazena a může žádná delší práce v jejich profesi, často zaujatý jako doplněk k životnímu pojištění.
• Uzamkl fondy pojištění je málo známá hybridní pojistka společně vytékal vládami a bankami. To je používáno chránit veřejné fondy od vměšovat se neautorizovanými stranami. Ve zvláštních případech, vláda může schválit jeho použití v chránící polořadovce-soukromé fondy, které jsou náchylné vměšovat se. Podmínky tohoto druhu pojištění jsou obvykle velmi přísné. Jako takový to je jen použito v krajních případech kde maximální bezpečnost fondů je vyžadována.
• Námořní pojištění pokryje ztrátu nebo poškození zboží na moři. Námořní pojištění typicky nahradí vlastníka zboží pro ztráty držené od ohně, vrak, etc., ale vyřadí ztráty, které mohou být dostal se z nosiče.
• Nukleární incidentové pojištění — poškodí vyplývání od incidentu zahrnovat materiály radioactivive je obecně uspořádán u národní úrovně. (Pro Spojené státy, vidět cenu-Anderson nukleární průmysly akt pojištění.)
• Environmentální pojištění zákonné odpovědnosti chrání pojištěnce před zraněním na těle, škodou na majetku a náklady očisty v důsledku rozptýlení, vydání nebo útěku pollutant.
• Politické rizikové pojištění může být odstraněno obchody s operacemi v zemích ve kterém je riziko ta revoluce nebo jiné politické podmínky skončí ztrátou.
• Pojištění hmotné odpovědnosti je normálně povinný požadavek pro profesionální praktiky takový jako Architects, právníci, doktoři a účetní poskytovat pojištění kryt proti potenciální nedbalosti prohlašuje. Non licensovaní profesionálové mohou také koupit malpractice pojištění, to je obyčejně nazýváno Errors a pojištění vynechání a pokryje poskytovatele služby pro požadavky dělané proti nim to povstat z výkonu specifikovaných odborných služeb. Například, návrhář internetového místa může trvat E a O; pojištění pokrýt je pro jisté nároky uplatněné třetími osobami, které vzniknou z nedbalého výkonu internetového místa služby vývoje.
• Majetkové pojištění poskytuje ochranu před riziky pro vlastnictví, takový jako oheň, krádež nebo škoda počasí. Toto zahrnuje specializované formy pojištění takový jako požární pojištění, pojištění proti povodni, pojištění zemětřesení, domácí pojištění, vnitrozemské námořní pojištění nebo boiler pojištění.
• Pojištění terorismu
• Pojištění titulu poskytne záruku že nárok na nemovitý majetek je vložený v zákazníkovi a/nebo mortgagee, volný a jasný liens nebo břemena. To je obvykle vydáno v spojení s hledáním veřejného archivu dělaného v té době transakce nemovitosti.
• Cestovní pojistka je pojistné krytí vzaté těmi kdo cestovat do zahraničí, který ručí za jisté škody takové jak lékařské výdaje, prohrál osobních věcí, cestovat po zpoždění, osobní odpovědnosti.. etc.
• Dělnické náhradní pojištění nahradí všechny nebo část pracovníka je platy prohrály a průvodní lékařské vydání způsobilo si kvůli práci-příbuzné zranění.

Jediná politika může přikrýt rizika jedním nebo více nad kategoriemi. Například, automobilové pojištění odkázaný typicky pokrýt oba vlastnictví riskovat, že (pokryje riziko krádeže nebo škodu na autě) a riziko závaznosti (pokrývat právní nároky od říkat, zavinění nehody). Vlastník domu je pojistka v USA typicky zahrnuje pojištění majetku pokrývat škodu na domově a věcech vlastníka, pojištění zákonné odpovědnosti pokrývat jisté právní nároky proti vlastníku, a dokonce malé množství nemocenského pojištění pro léčebné výdaje hostů, kteří jsou poškodilo na vlastnictví vlastníka.

Potenciální zdroje rizika, které může dát svah požadavkům jsou známé jako “nebezpečí”. Příklady nebezpečí by mohly být oheň, krádež, zemětřesení, hurikán a mnoho jiných potenciálních rizik. An pojistka vyrazí v detailech která nebezpečí jsou pokryta politikou a který být ne.

Druhy pojišťovacích společností

Pojišťovací společnosti mohou být klasifikované jak

• Život pojišťovací společnosti, kdo prodávat životní pojistku, anuity a produkty penzí.
• Non-život nebo generál pojišťovací společnosti, kdo prodávat jiné druhy pojištění.

Ve většině zemích, život a non-pojišťovací agenti života jsou podřízený různým pravidlům, dani a účetnictví rozhodne. Hlavní důvod pro rozlišení mezi dvěma druhy společnosti je ten obchod života je velmi dlouho termín v přírodě — pokrytí pro životní pojištění nebo penze mohou pojistit rizika přes mnoho dekád. Kontrastem, non-kryt životních pojištění obvykle pokryje kratší období, takový jak jeden rok.

Pojišťovací společnosti jsou obecně klasifikované jak jeden vzájemný nebo akcie společnosti. Toto je více se tradiční úrovní, zatímco pravdivé vzájemné společnosti stanou se vzácné. Vzájemné společnosti jsou vlastněny pojištěnci, akcionáři chvíle, (kdo smět nebo smět ne vlastní politiky) vlastnit akciové pojišťovací podniky.

Reinsurance společnosti jsou pojišťovací společnosti, které prodávají politiky jiným pojišťovacím společnostem, dovolit jim redukovat jejich rizika a chránit se před velmi velkými ztrátami. Reinsurance trh je ovládán nemnoho velmi velkých společností, s obrovskými zásobami.

Nedobrovolné pojištění společnosti mohou být definovány jako omezené účelové pojišťovací společnosti založené s určitým cílem financování riskuje, že vyzařuje z jejich skupiny rodiče nebo skupin. Tato definice může někdy být rozšířena zahrnovat některá ty rizika zákazníků mateřské společnosti. V krátkých termínech, to je v-dům self-pojišťovací vozidlo. Captives smět vzít formu “čisté” entity (který je 100 % subsidiary self-pojistil mateřskou společnost); “vzájemný” zajatý (který pojistí kolektivní rizika členů průmyslu) a “asociace” zajatý (který self-pojistí individuální rizika členů profesionála, reklamy nebo průmyslové asociace). Captives reprezentovat reklamu, ekonomický a daňové výhody pro jejich sponzory kvůli redukcím na nákladech, kterým oni pomáhají vytvoří, klid pro pojišťovací rizikové vedení a ohebnost za hotové teče oni vytvářejí. Dále, oni mohou poskytnout krytí rizik, která jsou žádný dostupný ani nabídl v tradičním pojistném trhu za rozumné ceny.

Druhy rizika, že zajatý moci zaručit se za pro rodiče zahrnovat majetkovou újmu, veřejnost a závaznost produktů, pojištění profesionála, příspěvky zaměstnanci, závaznost zaměstnavatelů, motorový a lékařský pomáhat výdajům. Nedobrovolné vystavení takovým rizikům může být omezeno použitím reinsurance.

Captives stanou se zvýšeně důležitou součástí vedení rizika a rizikem financovat strategii jejich rodiče. Toto může být dohodnuté na následujícím pozadí:

• těžké a rostoucí prémiové ceny v téměř každé řadě pokrytí;
• problémy v pojištění jisté druhy náhodného rizika;
• diferencovanost standardy pokrytí v různých částech světa;
• hodnotit struktury, které odrážejí tržní trendy spíše než individuální ztrátový zážitek;
• nedostatečné ocenění za deductibles a/nebo ztrátová kontrolní úsilí.

Tam být také společnosti známý jak ' pojišťovací poradcové . Jako zprostředkovatel hypotéky, tyto společnosti jsou zaplatil poplatek zákazníkem nakupovat nejlepší pojistku mezi mnohé společnosti.

Podobný pojišťovacímu poradci, ' pojišťovací agent ' také nakupuje nejlepší pojistku mezi mnohé společnosti. Nicméně, s pojišťovacími agenty, poplatek je obvykle placen ve formě pověření od pojišťovacího agenta, který je vybrán spíše než přímo z klienta.

Administrátoři třetí osoby jsou společnosti, které vykonávají upisování a někdy likvidace škody opraví pro pojišťovací společnosti. Tyto společnosti často mají zvláštní kvalifikaci že pojišťovací společnosti nemají.

Životní pojištění a ukládání

Jisté životní pojistné smlouvy hromadí peněžní hodnoty, který může být vzat pojištěncem jestliže politika je vydána nebo který může být si půjčoval pro případ. Některé politiky, takový jako anuity a politiky dotací, jsou finanční dokumenty se hromadit nebo likvidovat bohatství když to je potřebováno. Viďte životní pojistku.

V mnohých zemích, takový jako USA a Spojené království, daňový zákon stanoví, že úrok na této peněžní hodnotě není zdanitelný za jistých okolností. Toto vede k širokému užití životních pojištění jako daň-výkonná metoda ukládání stejně jako ochrana v události brzké smrti.

Velikost globálního pojišťovnictví

Globální pojistné prémie rostly 9.7% v roce 2004 k dosahu $3.3 trillion. Toto znamená 11.7% vzrůst předchozího roku. Životní pojistné prémie rostly 9.8% během roku kvůli rostoucímu požadavku na anuitu a produkty penze. Non-životní pojistné prémie rostly 9.4% jak prémiové ceny se zvyšovaly. Přes minulou dekádu, globální pojistné prémie zvedly se o více než polovina, zatímco roční nárust kolísal mezitím 2 % a 10 %.

Pokročilá hospodářství odpovídají za velikost globálního pojištění. S příjmem prémie $1,217 bn v roce 2004, severní Amerika byla nejdůležitější oblast, následovaný EU ($1,198 bn) a Japonsko ($492 bn). Vrchol čtyři země odpovídaly za téměř two-thirds prémií v roce 2004. Spojené státy a Japonsko osamoceně odpovídali za polovinu světového pojištění, hodně vyšší než jejich 7 % podíl na globální populaci. Perspektivní trhy odpovídaly za přes 85 % světové populace ale vytvořený jen 10 % prémií. Objem britského pojišťovacího obchodu tvořil $295 bn v roce 2004 nebo 9.1% globálních prémií. [3]

Finanční životaschopnost pojišťovacích společností

Finanční stabilita a síla pojišťovací společnosti by měli být hlavní hledisko když koupí pojistnou smlouvu. An pojistná prémie platila současně poskytuje krytí pro ztráty, které by mohly vyvstávat mnoho roků v budoucnosti. Z tom důvodu, životaschopnost nosiče pojištění je velmi důležitá. V uplynulých letech, množství pojištění společnosti staly se insolventní, zanechávat jejich pojištěnce s žádným pokrytím (nebo pokrytí jediný od vlády-couval s kaluží pojištění s méně přitažlivými platbami pro ztráty). Množství nezávislé osoby agentury stanovení sazeb, takový jak Best je, poskytnout informace a ohodnotit finanční životaschopnost pojišťovacích společností.

Diskuse

Pojištění izoluje přespříliš

Tím, že vytvoří “bezpečnostní pokrývku” pro jeho insureds, pojišťovací společnost může bezděčně shledat, že jeho insureds nemůže být jako riziko-odmítavý jak oni by měli být (protože pojištěnec přijme riziko patří k pojišťovacímu agentovi). Tento problém je známý pojišťovnictví jako subjektivní riziko. To redukuje jejich vlastní finanční projev, pojišťovací společnosti mají smluvní klauzule, které sníží jejich závazek poskytnout krytí jestliže pojištěnec se zabývá nějakým druhem chování, které hrubě zvětší jejich riziko ztráty nebo závaznost.

Například, poskytovatelé pojištění zákonné odpovědnosti neposkytnou krytí pro vyvstávání závaznosti od úmyslných přečinů commitovaných pojištěncem. Dokonce jestliže poskytovatel byl nerozumný dost k pokusu poskytnout takové krytí, to je proti veřejné politice většiny zemí dovolit takovému pojištění existovat, a tak to je obvykle nezákonné.

Složitost kontraktů pojistky

Pojistky mohou být komplexní a někteří pojištěnci nemohou rozumět všem poplatkům, pravidlu a coverages zahrnovanému v politice. Jako výsledek, lidé mohli koupit politiky za nepříznivé podmínky. V odezva na tyto vytéká, vlády často dělají detailní pravidla, která stanoví minimální standardy pro politiky a ovládají jak oni mohou být inzeroval a prodával.

Mnoho jednotlivců koupí politiky přes zprostředkovatele. Makléř může poradit pojištěnci které pokrytí ke koupi a limitace politiky. Makléř obecně vede kontrakty s mnoha pojišťovacími agenty který dovolí makléři “obchod” trh pro nejlepší míry a pokrytí možný.

Výrazné označení

Výrazné označení je zvyk některých pojišťovacích společností popírat issuance pokrytí v přesných zeměpisných oblastech, s domnělým důvodem zvýšené pravděpodobnosti rizika; platnost stanovení je často přičítána diskriminaci.

Ohodnocení rizika, když pojišťovací agent určuje prémii nebo prémiovou rychlostní strukturu, zvažuje zpočitatelné faktory, včetně umístění, připočítat skóre, rod, zaměstnání, manželský stav a úroveň vzdělání. Nicméně, použití těchto základních faktorů, zda nevhodně nebo ne, být často zvažován být nečestný nebo diskriminační některými spotřebiteli a jejich obhájcové, někdy vést k politickým sporům o pojišťovacích agentech je určení prémií a možné vládní intervence k limitu faktory použitý.

Argument k tomuto je to práce pojistitele má vhodně roztřídit dané riziko, zatímco k pravděpodobnosti, že ztráta nastane. Nějaký faktor, který způsobí větší pravděpodobnost ztráty by měl teoreticky, být uplatňoval vyšší sazbu. Toto je základní princip pojištění a muset být následován pro pojišťovací společnosti nebo skupiny operovat vhodně, dokonce pro neziskové organizace. Tak, diskriminace potenciálních insureds legitimními faktory je centrální vůči pojištění. Proto jediná věc, která může být zvážila to legitimně nečestný být praxe, které diskriminují danou skupinu bez skutečných faktorů, které ukážou, že skupina je vyšší riziko. Tak, odstranění skutečných faktorů diskriminuje jiné insureds tím, že nutí je do medvědí části ceny zamítnutý cítily faktory.

Nemocenské pojištění

Nemocenské pojištění, který je pokrytí pro jednotlivce chránit je před lékařskými cenami, je vysoce nabitý a politická otázka ve Spojených státech, který nemá socializované zdravotnické pokrytí. Teoreticky, trh pro obstarání nemocenského pojištění by měl fungovat ve způsobu podobném jinému coverages pojištění, ale cena vyletění zdravotnického pokrytí narušila trhy po celém světě, ale možná nejvíce zlostně v USA těšit vidět nemocenské pojištění pro diskuzi o této kategorii.

Zubní pojištění

Zubní pojištění, jako zdravotní pojištění, je pokrytí pro jednotlivce chránit je před zubními cenami. Zubní pojištění obvykle jde ruka-v-pomoc se zdravotním pojištěním, se většinou osobami v přjímání Spojených států to obsahovalo v jejich plánu nemocenského pojištění od jejich zaměstnavatele. Spolu s přijímacím zubním pojištěním od vašeho zaměstnavatele, tam jsou způsoby, jak přijmout zubní pojištění přes prodejce a společnosti pro jednotlivce a rodiny; ačkoli tato cesta inklinuje být příliš drahý pro většinu lidí.

Patenty pojištění

Nové pojišťovací produkty mohou nyní být chráněny od kopírování s obchodním metodovým patentem. Toto může vést k rychlejšímu zavedení nových pojišťovacích produktů, zatímco pojišťovací společnosti budou investovat více těžce v novém vývoji produktu jestliže oni mohou být rozumně ujišťoval, že jejich patenty budou tajit ty produkty před bytím kopírovaný.

Nedávný příklad nového pojišťovacího produktu, který je patentován telematic pojištění auta. To bylo samostatně vynalezené a patentovalo hlavní americkou automatickou pojišťovací společností, postupné automatické pojištění (USA jasný 5,797,134) a španělský nezávislý vynálezce, Salvador Minguijon Perez (Evropan patentovat EP0700009B1).

Základní myšlenka na telematic automatické pojištění je že chování řidiče je sledováno přímo zatímco osoba řídí a tyto informace jsou předány k pojišťovně. Pojišťovací společnost pak odhaduje riziko toho řidičského vlastnění úrazu a účtuje pojistné prémie společně. Řidič, který řídí množství vzdálenosti u vysoké rychlosti, například, bude být uplatňoval vyšší sazbu než řidič, který řídí malé vzdálenosti u malé rychlosti.

Britská automatická pojišťovací společnost, Norwich odbor, vzal licenci na jak Progressive patent tak Perez patent. Oni dělali další investice do infrastruktury a se vyvíjeli nabídka reklamy volala “plat jak vy řídíte” nebo PAYD.

Mnoho nezávislých vynálezců je v prospěch patentování nové pojišťovací produkty protože to dá jim ochranu před velkými společnostmi, když oni přinesou jejich nové pojišťovací produkty k trhu. Nezávislí vynálezcové odpovídají za 70 % nových amerických přihlášek patentu v této oblasti.

Mnoho manažerů pojištění je protichůdné k patentování pojišťovací produkty protože to vytvoří nové riziko pro je. Hartford pojišťovací společnost, například, musel nedávno platit nás $80 milión k nezávislému vynálezci, Bancorp služby, aby urovnal porušení patentu a krádež soudu obchodních tajemství pro nový typ corporate vlastnil životní pojistku produkt vynalézal a patentoval Bancorp.

Tam je současně asi 150 nových přihlášek patentu na vynálezech pojištění zařazených na rok ve Spojených státech. (Zdroj: Pojištění IP přehled, 15. prosince 2005). Jediný asi 20 – 30 patentů na rok, nicméně, být vlastně vytékal.

Pojišťovnictví a hledání nájmu

Jisté pojišťovací produkty a praxe byly popisované jako hledání nájmu kritiky. To je, pojišťovací společnosti byly obviněné mít jisté produkty nebo praxe, které jsou jen užitečné kvůli jistým vládním právům (obzvláště zdanit práva), a to pojišťovnictví v těchto případech obecně přidá žádnou ekonomickou hodnotu, ale místo toho politici podpor, kteří chtějí pokračují v legálním režimu, který dává pojišťovací společnost tyto výhody. Například, ve Spojených státech aktuální daňová pravidla obecně dovolí vlastníky variabilních rent (vidět anuitu (nás finanční produkty) a proměnná životní pojistka (viz proměnná univerzální životní pojistka) investovat do kapitálového trhu a odkládat nebo vylučovat placení nějakých daní až do stažení být dělán. Někdy toto odložení daně je jediný důvod někteří jednotlivci používají tyto produkty místo investičního fondu. Další příklad je legální infrastruktura, která dovolí životní pojistku být zadržen neodvolatelná důvěra, která je platila chvíli daně z odkazu výtěžek sám být imunní proti dani z odkazu.

Glosář

• ' Kombinoval poměr ' = poměr ztráty + poměr vydání. Poměr ztráty je spočítán dělením množství ztrát množstvím vydělané prémie. Poměr vydání je spočítán dělením množství operačních výdajů množstvím vydělané prémie. Nižší číslo ukáže lepší návrat na množství kapitálu umístěného v ohrožení pojišťovacím agentem.

Citace

• Hank Greenberg řekl jeho správní radě, “vy nemůžete dokonce hláskovat ' pojištění ' “[4] (pověst, duben 2005)